GERANEGOCIO - Crédito

A renegociação do crédito

- De quem é o problema, seu ou do credor?

Existe um conto popular que responde a esta pergunta. Ele conta a história de um credor que devendo a um agiota e não tendo meios para pagar passava noites sem dormir. Um dia sua mulher o convenceu que a única solução era ligar para o agiota e avisar que não tinha condições de pagar. Assim fez o devedor. A partir daí, ele passou a dormir e quem perdeu o sono foi o agiota.

Não estamos sugerindo que as pessoas impossibilitadas de pagar suas prestações de financiamentos passem a agir assim, mas a história serve para mostrar que o problema é, também, do credor. Existem motivos legítimos que impossibilitam o pagamento do empréstimo. Convencido o credor, abre-se o espaço para uma renegociação. Nestas situações a renegociação é tanto do interesse do devedor como do credor. O credor convencido da legitimidade do pleito procurará estabelecer novas condições de pagamento dentro da realidade do tomador. Que são condições legítimas para um pleito de renegociação de pagamento de um financiamento?

- Principais razões de inadimplência no crédito

Chamamos de condições legítimas aquelas de natureza ética, relacionadas a problemas reais ou conjunturais, que impossibilitam honrar os compromissos na forma pactuada, exigindo adequações à realidade que o negócio está vivendo, alongando a dívida, estabelecendo prestações periódicas mais suaves e passíveis de serem quitadas. Citamos aqui algumas dessas razões, que são um alerta aos micro e pequeno empresários, para que fiquem atentos e evitem que aconteça no seu negócio.

Fatores conjunturais - Toda empresa está inserida num universo micro e macro econômico que afeta o seu desempenho. Mecanismo de política econômica como custo do dinheiro e câmbio refletem na MPE. A globalização trouxe vantagens da ampliação do mercado, mas em contrapartida problemas em outros países podem afetar um pequeno negócio no mais remoto município brasileiro. Tomemos como exemplo, o problema argentino do início de 2001, que afetou o dia-a-dia dos brasileiros. Portanto, o pequeno empresário precisa ficar atento, acompanhar os noticiários, se informar nos órgãos de classe e avaliar como cada mudança pode ou não afetar o seu negócio.

Inviabilidade do negócio - A maioria das pessoas monta um negócio sem tomar as devidas precauções, sem ter certeza que o negócio é viável. Um erro de natureza conceitual, definição do negocio pode ser fatal. Para evitar este tipo de problema, procure montar um Plano de Negócios. O GERANEGOCIO disponibiliza para você dois modelos passo-a-passo de montagem de plano de negócios: simplificado e completo.

Despreparo para condução do negócio - Ao contrário do que todos pensam, quanto menor a empresa mais funções exerce o empresário. O micro empresário é na realidade um faz tudo. Ele compra, fabrica, divulga, vende, cobra e paga as contas. Embora as atividades das MPE´s sejam mais simples quando comparadas com uma empresa média, o pequeno empresário necessita de alguma qualificação para condução do negócio.

- Qualificação básica - conhecimentos básicos para tocar o dia-a-dia do negócio, como saber ler e fazer contas;

- Qualificação especifica - Inerentes à atividade que está desenvolvendo. Exemplo: artesão que trabalha com cerâmica precisa dominar as habilidades de fabricação da cerâmica;

- Qualificação de gestão - os conhecimentos mínimos de gestão do negócio, como compras, vendas e formação de preço.

Concorrência - As MPE´s podem estar indo muito bem e de uma hora para outra as vendas começarem a cair e o negócio desandar, em decorrência da entrada no mercado de um novo concorrente ou uma nova política agressiva de venda de um concorrente existente. Um exemplo é o setor de supermercados. Muitas vezes, quando uma grande rede abre uma nova loja num bairro com uma política agressiva de vendas inviabiliza os pequenos mercados, açougues e quitandas da região. Neste exemplo, a saída para os pequenos comerciantes é atuar de forma associativa - veja associações de produção/GERANEGOCIO .

- Dica

Quando uma MPE se sentir ameaçada por um concorrente desleal pode recorrer ao CADE (Conselho Administrativo de Defesa Econômica), que é uma autarquia vinculada ao Ministério da Justiça, que tem a finalidade de apurar abusos do poder econômico e zelar pelo bom funcionamento dos mercados. Faça download da cartilha do CADE.

Problemas pessoais - Uma das características da MPE é que problemas pessoais afetam de forma mais direta o pequeno negócio: doença do empresário, despesas elevadas com problemas de saúde de familiares, por exemplo. Para minimizar este tipo de problema, procure fazer um seguro de saúde e seguro de paralisação de trabalho por doença.

Acidentes e catástrofes - Chuvas, acidente no transporte dos produtos, vendavais, enchentes podem acarretar prejuízos irreparáveis ao negócio. Dentro das possibilidades, procure manter tudo segurado.

Obsolescência tecnológica - O seu negócio está indo bem e de uma hora para outra as vendas começam a cair. O problema pode ser atraso tecnológico. Um novo produto mais barato ou substituto pode estar entrando no mercado. Informe-se sobre as últimas novidades do mercado no seu setore tendências tecnológicas. Um exemplo muito conhecido desse problema é o de uma fábrica que fechou o ano com balanço lucrativo e no final de outro entrou em falência. Trata-se de uma fábrica de seringa de vidro para aplicação de injeção que sofreu as conseqüências do lançamento da seringa descartável.

- Processo de negociação

Siga a regra, suave na forma e duro no conteúdo. Não tenha medo, apresente argumentos convincentes. Apresente documentação que comprove os seus argumentos. Convide o representante da instituição financeira a visitar o seu negócio e mostre tudo. O fundamental é convencê-lo da sua seriedade e de suas dificuldades. A partir do momento que o agente financeiro se convencer das suas limitações e propósito de pagar, desde que sejam estabelecidas condições mais favoráveis, o maior obstáculo estará vencido. Ele sabe muito bem que uma boa negociação é muito melhor que uma demanda judicial.

Não tenha medo, chegou a hora da negociação. Só aceite condições que você está certo que pode honrar. Seja duro nesta hora porque você poderá não ter uma segunda chance de negociação. Mostre seus limites, caso necessário consulte um advogado, procure órgão de apoio ao consumidor e instituições e órgãos municipais que apóiam programas de emprego e renda. Procure a nossa ajuda, aconselhe-se gratuitamente com os especialistas do GERANEGOCIO. Mande seu problema por e-mail, com certeza você terá uma resposta. Leia mais sobre negociação visitando terapia do negócio/ inteligência emocional tirando vantagens do conflito.

- O novo contrato

Fechou o acordo! Parabéns, chegou a hora de assinar a retificação do contrato de financiamento. Leia-o com atenção. Veja se está tudo escrito como combinado. Mande um amigo mais experiente e/ou advogado ler a minuta. Os agentes financeiros procuram ser mais rigorosos nos contratos de retificação.

- As implicações da inadimplência ou renegociação

A inadimplência - o não pagamento do financiamento - é mortal para o pequeno empresário. Quando isso acontece, todas as portas se fecham para o crédito. Além disso, o nome do empresário ou da empresa pode ser incluído no cadastro do SERASA, SPC e CADIM, o que impossibilita o pleito a qualquer tipo de crédito em todo o país. Procure sempre a via da negociação, da repactuação contratual. No caso de repactuação, os danos são pequenos. O nome é retirado do cadastro de inadimplentes e sua vida volta ao normal para operar com o sistema financeiro. No máximo o agente financeiro com quem você fez o acordo não firmará novas operações de crédito. Normalmente, se você pagar o novo acordo corretamente, o agente continuará operando com você, em bases mais conservadoras.